Why in News?

• The Global Fintech Fest (GFF) in Mumbai highlighted the growing integration of Artificial Intelligence (AI) into India’s digital payments ecosystem.

• The National Payments Corporation of India (NPCI) showcased MyUPI, an AI-powered system designed to make UPI payments more automated and user-centric.

• NPCI also introduced Agentic Orchestration and Messaging (AtOM), a backend framework intended to enable AI agents to interact across the financial ecosystem.

• These developments indicate a possible transition from conventional digital payments towards “agentic commerce”, where AI agents can perform significant parts of the payment journey on behalf of users.

Conventional AI in Digital Payments:

AI has already been used in the payments ecosystem for several years.

Its major applications include:

• Fraud detection: Identifying unusual or suspicious transaction patterns.

• Risk assessment: Analysing transaction behaviour to identify potentially risky payments.

• Transaction monitoring: Screening transactions in real time for possible fraud.

• Customer authentication: Supporting systems that assess whether a transaction is consistent with the user’s normal behaviour.

• Payment security: Strengthening backend systems and reducing vulnerabilities.

• Process automation: Reducing manual intervention and improving the efficiency of payment processing.

• Customer support: AI-based systems can assist users with payment-related queries and problems.

What is Agentic AI?

• Agentic AI refers to AI systems capable of planning, making decisions and carrying out a sequence of actions to achieve a specified objective, rather than merely responding to a single user instruction.

• In the payments sector, an AI agent could potentially move beyond simply facilitating a transaction and manage multiple stages of the payment process.

• The user would provide an objective or authorisation, while the AI system could coordinate the necessary actions within predefined limits.

From Digital Payments to Agentic Commerce:

Conventional digital payment:

User → Selects service/product → Initiates payment → Authentication → Transaction → Confirmation

Agentic commerce:

User → Gives objective/authorisation → AI agent searches, decides/co-ordinates and executes permitted actions → Payment → Confirmation

• Agentic commerce could make transactions more automated, personalised and frictionless.

• For example, instead of manually completing every step of a recurring or authorised payment, an AI agent could coordinate the transaction based on the user’s predefined instructions and permissions.

• This would shift the role of AI from merely assisting the payment process to potentially acting on behalf of the user.

NPCI’s MyUPI:

• MyUPI is an AI-powered initiative showcased by NPCI.

• It is aimed at making UPI interactions more automated and user-friendly.

• One of its proposed capabilities is to enable users to delegate pre-authorised payments.

• It also aims to facilitate the automatic and seamless filing of payment disputes.

• Such capabilities could reduce the number of manual steps involved in routine payment-related activities.

Agentic Orchestration and Messaging (AtOM):

• AtOM stands for Agentic Orchestration and Messaging.

• It is a backend tool introduced by NPCI to facilitate interaction between AI agents and participants across the financial ecosystem.

• It can be understood as “connective tissue” that helps coordinate AI-driven interactions among different entities and systems.

• Its broader objective is to support interoperability and communication between AI agents within the financial and payments ecosystem.

Agentic AI और डिजिटल भुगतान का भविष्य:

चर्चा में क्यों?

• मुंबई में आयोजित Global Fintech Fest (GFF) में भारत के डिजिटल भुगतान पारितंत्र में कृत्रिम बुद्धिमत्ता (Artificial Intelligence — AI) के बढ़ते एकीकरण को प्रमुखता से प्रदर्शित किया गया।

• National Payments Corporation of India (NPCI) ने MyUPI का प्रदर्शन किया, जो UPI भुगतान को अधिक स्वचालित एवं उपयोगकर्ता-केंद्रित बनाने के उद्देश्य से विकसित AI-आधारित पहल है।

• NPCI ने Agentic Orchestration and Messaging (AtOM) नामक एक बैकएंड ढाँचा भी प्रस्तुत किया, जिसका उद्देश्य AI एजेंटों को वित्तीय पारितंत्र के विभिन्न प्रतिभागियों के साथ अंतःक्रिया करने में सक्षम बनाना है।

• ये पहल पारंपरिक डिजिटल भुगतान से आगे बढ़कर “Agentic Commerce” की दिशा में संभावित संक्रमण को दर्शाती हैं, जिसमें AI एजेंट उपयोगकर्ता की ओर से भुगतान प्रक्रिया के महत्त्वपूर्ण चरणों का निष्पादन कर सकते हैं।

डिजिटल भुगतान में पारंपरिक AI का प्रयोग:

भुगतान पारितंत्र में AI का प्रयोग कई वर्षों से किया जा रहा है।

इसके प्रमुख अनुप्रयोग हैं:

• धोखाधड़ी का पता लगाना: असामान्य अथवा संदिग्ध लेन-देन के प्रतिरूपों की पहचान करना।

• जोखिम मूल्यांकन: लेन-देन के व्यवहार का विश्लेषण कर संभावित जोखिम वाले भुगतानों की पहचान करना।

• लेन-देन की निगरानी: संभावित धोखाधड़ी की पहचान के लिए वास्तविक समय में लेन-देन की जाँच करना।

• उपयोगकर्ता प्रमाणीकरण: यह आकलन करने में सहायता करना कि कोई लेन-देन उपयोगकर्ता के सामान्य व्यवहार के अनुरूप है या नहीं।

• भुगतान सुरक्षा: बैकएंड प्रणालियों को सुदृढ़ करना तथा संभावित कमजोरियों को कम करना।

• प्रक्रिया स्वचालन: मानवीय हस्तक्षेप को कम करना तथा भुगतान प्रसंस्करण की दक्षता बढ़ाना।

• ग्राहक सहायता: भुगतान से संबंधित प्रश्नों एवं समस्याओं के समाधान में AI-आधारित प्रणालियों का उपयोग।

Agentic AI क्या है?

• Agentic AI से आशय ऐसी AI प्रणालियों से है, जो केवल किसी एक निर्देश का उत्तर देने के बजाय किसी निर्धारित उद्देश्य की प्राप्ति के लिए योजना बनाने, निर्णय लेने तथा कार्यों की क्रमिक श्रृंखला को निष्पादित करने में सक्षम होती हैं।

• भुगतान क्षेत्र में AI एजेंट केवल लेन-देन को सुगम बनाने तक सीमित न रहकर भुगतान प्रक्रिया के अनेक चरणों का प्रबंधन कर सकता है।

• उपयोगकर्ता किसी उद्देश्य अथवा कार्य के लिए अनुमति प्रदान करता है, जिसके पश्चात AI प्रणाली पूर्व-निर्धारित सीमाओं एवं अनुमतियों के अंतर्गत आवश्यक कार्यों का समन्वय कर सकती है।

डिजिटल भुगतान से Agentic Commerce की ओर:

पारंपरिक डिजिटल भुगतान:

उपयोगकर्ता → सेवा/उत्पाद का चयन → भुगतान प्रारंभ → प्रमाणीकरण → लेन-देन → पुष्टि

Agentic Commerce:

उपयोगकर्ता → उद्देश्य/अनुमति प्रदान करता है → AI एजेंट अनुमत विकल्पों की पहचान, निर्णय/समन्वय एवं अधिकृत कार्यों का निष्पादन करता है → भुगतान → पुष्टि

• Agentic Commerce लेन-देन को अधिक स्वचालित, व्यक्तिगत एवं निर्बाध बना सकता है।

• उदाहरण के लिए, किसी नियमित अथवा पूर्व-अधिकृत भुगतान के प्रत्येक चरण को उपयोगकर्ता द्वारा मैन्युअल रूप से पूरा करने के स्थान पर AI एजेंट उपयोगकर्ता के पूर्व-निर्धारित निर्देशों एवं अनुमतियों के आधार पर आवश्यक कार्यों का समन्वय कर सकता है।

• इससे AI की भूमिका केवल भुगतान प्रक्रिया में सहायता करने से आगे बढ़कर, निर्धारित सीमाओं के भीतर उपयोगकर्ता की ओर से कार्य करने तक विस्तृत हो सकती है।

NPCI का MyUPI:

• MyUPI NPCI द्वारा प्रदर्शित एक AI-आधारित पहल है।

• इसका उद्देश्य UPI के साथ उपयोगकर्ता की अंतःक्रिया को अधिक स्वचालित एवं उपयोगकर्ता-अनुकूल बनाना है।

• इसकी प्रस्तावित क्षमताओं में उपयोगकर्ताओं को पूर्व-अधिकृत भुगतानों का प्रत्यायोजन (delegation) करने में सक्षम बनाना शामिल है।

• यह भुगतान संबंधी विवादों (payment disputes) को स्वचालित एवं सुगम रूप से दर्ज कराने में भी सहायता कर सकता है।

• ऐसी क्षमताएँ नियमित भुगतान संबंधी गतिविधियों में आवश्यक मैन्युअल चरणों की संख्या को कम कर सकती हैं।

Agentic Orchestration and Messaging (AtOM):

• AtOM का पूर्ण रूप Agentic Orchestration and Messaging है।

• यह NPCI द्वारा प्रस्तुत एक बैकएंड उपकरण/ढाँचा है, जिसका उद्देश्य AI एजेंटों तथा वित्तीय पारितंत्र के विभिन्न प्रतिभागियों के बीच अंतःक्रिया को सुगम बनाना है।

• इसे विभिन्न संस्थाओं एवं प्रणालियों के मध्य AI-आधारित अंतःक्रियाओं के समन्वय के लिए “कनेक्टिव टिश्यू” के रूप में समझा जा सकता है।

• इसका व्यापक उद्देश्य वित्तीय एवं भुगतान पारितंत्र में विभिन्न AI एजेंटों के बीच अंतःसंचालनीयता (Interoperability) तथा संचार को बढ़ावा देना है।

UPI और Agentic AI में मूल अंतर:

• UPI: भुगतान के लिए डिजिटल अवसंरचना एवं भुगतान प्रणाली उपलब्ध कराता है।

• Agentic AI: उपयोगकर्ता की पूर्व-निर्धारित अनुमति एवं सीमाओं के अंतर्गत भुगतान से संबंधित योजना, समन्वय एवं कार्य-निष्पादन कर सकता है।

• अतः Agentic AI, UPI का अनिवार्यतः विकल्प नहीं है, बल्कि यह UPI जैसी भुगतान अवसंरचना के ऊपर कार्य करने वाली बुद्धिमान स्वचालन परत के रूप में विकसित हो सकता है।

UPSC हेतु मुख्य तथ्य:

• AI: धोखाधड़ी का पता लगाना, जोखिम मूल्यांकन, लेन-देन निगरानी एवं प्रक्रिया स्वचालन।

• Agentic AI: उद्देश्य की प्राप्ति के लिए योजना, निर्णय एवं क्रमिक कार्य-निष्पादन में सक्षम AI।

• Agentic Commerce: AI एजेंट द्वारा उपयोगकर्ता की अधिकृत अनुमति के आधार पर वाणिज्यिक एवं भुगतान संबंधी कार्यों का समन्वय/निष्पादन।

• MyUPI: NPCI की AI-आधारित पहल।

• MyUPI: पूर्व-अधिकृत भुगतान तथा भुगतान विवादों से संबंधित स्वचालन पर केंद्रित।

• AtOM: Agentic Orchestration and Messaging।

• NPCI: National Payments Corporation of India।

• मुख्य परिवर्तन: AI का “भुगतान में सहायता करने” से आगे बढ़कर, अधिकृत सीमाओं के भीतर “उपयोगकर्ता की ओर से भुगतान-संबंधी कार्य करने” की दिशा में विकास।